يعرف معدل تحمل سداد الشخص للأقساط الشهرية حسب الراتب أو الدخل الشهري بنسبة عبء المديونية (DBR)، فتبلغ على سبيل المثال 20% إذا كان الراتب الشهري 10 آلاف ريال والأقساط المطلوب سدادها شهريًا 2000 ريال، ولكن يمكن تقليل هذه النسبة عن طريق خطوات معينة، أوضحتها الشركة السعودية للمعلومات الائتمانية “سمة”.
مزايا نسبة عبء المديونية (DBR)
تساعد نسبة عبء الدين في:
- السيطرة على العبء المالي الملقى على عاتق المقترض شهريًا، وتنظيم الاقتراض.
- حماية المقترض من التعثر المصرفي.
- توفير مزيد من الوقت والجهد، لأنه في هذه الحالة لن يتم طلب تمويل من المحتمل رفضه.
- المساعدة في معرفة مدى المخاطر المصاحبة للملف الائتماني للعميل، وبالتالي يتمكن المقرضون من اتخاذ القرار الصحيح بشأن قبول أو رفض القرض، أو اتخاذ اللإجراءات اللازمة التي تضمن الحفاظ على حقوقهم.
الحد الأقصى لمقدار العبء الشهري لسداد الدين
يتضمن التقرير الائتماني للعميل الذي تصدره شركة “سمة” نسبة عبء المديونية (DBR)، ووفقًا للبنك المركزي السعودي “ساما” يختلف الحد الأقصى المقرر لمقدار العبء الشهري لسداد الدين على النحو التالي:
- 33% إذا كان العميل موظفًا.
- 25% إذا كان العميل متقاعدًا.
تساعد حاسبة نسب عبء المديونية في احتساب هذه النسبة، والتي تعتمد على:
- تحديد جميع الالتزامات المالية للقروض، سواء القروض الشخصية أو قروض السيارات أو القروض العقارية.
- حصر عدد البطاقات الائتمانية.
- مقارنة إجمالي الأقساط الشهرية بالدخل الشهري.
خطوات تقليل نسبة عبء المديونية (DBR)
يمكن تقليل نسبة عبء الدين عن طريق اتباع الخطوات التالية:
- امتلاك عدد معقول من البطاقات الائتمانية، والتخلي عن ما لا حاجة له.
- الحصول على خطاب إخلاء طرف والمستندات التي تفيد بذلك، بعد دفع كافة المستحقات الخاصة بالقروض.
- المراجعة الدورية للتقرير الائتماني، لأنها تساعد في اكتشاف الأخطاء أو تحديث المعلومات في حالة الحاجة لذلك.
ورغم إلزام المصارف بالاستقطاع من الراتب الشهري بالحد المسموح به نظامًا، وفقًا لقواعد البنك المركزي السعودي “ساما”، إلا أنه لا تزال هناك حاجة إلى تحديد نسبة عبء المديونية ومدى القدرة على سداد أقساط جديدة بشكل شهري، حيث يزيد ذلك من فرص قبول الطلب عند طلب الحصول على منتج تمويلي.
نصائح مهمة للتخطيط المالي الصحيح
يساعد التخطيط المالي بشكل سليم على الوفاء بالالتزامات المالية، ويسهل عملية سداد الديون في أوقاتها، ولإدارة أموالك بشكل صحيح وتجنب مشكلة تعثر السداد يمكن اتباع الخطوات والنصائح التالية:
- إبلاغ الجهات المقرضة في أسرع وقت ممكن بأي أمور طارئة، مثل فقدان العمل أو انخفاض الراتب، وذلك كخطوة استباقية.
- محاولة التوقف عن العادات المالية الخاطئة، ويتطلب ذلك التمتع بإرادة قوية.
- التخلي عن الأشياء غير الضرورية أو البحث عن بدائل أقل تكلفة، لضمان عدم دفع أي تكاليف إضافية قد تكون في غنى عنها، وينطبق ذلك على الحصول على تمويل من مصرف أو شركة تمويل، ففي هذه الحالة مثلًا يجب مقارنة أسعار المنتجات التمويلية (مثل كلفة الأجل ومعدل النسبة السنوي).
- زيادة المبلغ المقرر إدخاره شهريًا من أجل سداد الديون، خاصة إذا كانت القروض ذات تكلفة عالية، لأن التأخير في سدادها يؤدي إلى فرض غرامات أو زيادة الرسوم.
- سداد كامل المبلغ المستحق للبطاقة الائتمانية عندما يحين موعد السداد، لأن الاكتفاء بسداد الحد الأدنى فقط يؤدي إلى تراكم الفوائد شهريًا.
- اللجوء إلى المستشار الائتماني إذا تغير الوضع المالي بسبب انخفاض الراتب أو فقدان العمل أو حدوث أزمة مالية مفاجئة أو غيرها من الظروف الطارئة التي تحول دون سداد الديون والالتزامات المالية، وتقدّم مصارف المملكة هذه الخدمة بشكل مجاني لعملاء التمويل لديها.
- البحث عن خدمات مصرفية تتماشى مع الوضع المالي الجديد المتعثر، والذي يصعب معه سداد الديون بسبب وجود بطاقات ائتمانية كثيرة أو أكثر من منتج تمويلي نفس الوقت، إذ يجب التأكد من التعامل مع أماكن موثوق فيها، خاصة مع وجود جهات مالية غير مرخصة.
المصدر: