تعد نسبة الدين إلى الدخل (DTI) واحدة من العوامل التي تنظر إليها البنوك وجهات التمويل، لتقييم جدارتك بالحصول على تمويل عقاري من عدمه، يقارن هذا الرقم بين مقدار الأموال التي تدين بها (ديونك) ومقدار الأموال التي تكسبها (دخلك). قبل التقدم بطلب للحصول على قرض سكني، وتعد معرفة نسبة الدين إلى الدخل (DTI) مهمة بذات أهمية التحقق من درجة ائتمانك حال أردت الحصول على تمويل عقاري

ما هي نسبة الدين إلى الدخل (DTI)؟

نسبة الدين إلى الدخل (DTI) هي مقياس تمويل شخصي يقارن مدفوعات الديون الشهرية للفرد بإجمالي دخله الشهري.

فإذا افترضنا أن دخلك الإجمالي هو راتبك قبل خصم الضرائب والاستقطاعات الأخرى. فنسبة الدين إلى الدخل هي النسبة المئوية من الدخل الشهري الإجمالي الذي يذهب إلى سداد أقساط ديونك الشهرية

أنواع نسبة الدين إلى الدخل:

النسبة الأمامية (Front-end ratio)
- تُعرف أيضًا باسم نسبة السكن أو نسبة الرهن العقاري إلى الدخل.
- تُظهر النسبة المئوية من دخلك التي ستذهب لتغطية نفقات السكن.

تتضمن هذه النسبة:

قسط التمويل العقاري الشهري
ضريبة الملكية
أقساط تأمين المنزل
النسبة الخلفية (Back-end ratio)
- تُظهر النسبة المئوية من دخلك التي ستذهب لتغطية جميع التزاماتك المالية الشهرية.

تتضمن هذه النسبة:

قسط التمويل العقاري (إذا حصلت عليه) ونفقات السكن الأخرى.
مدفوعات بطاقات الائتمان.
قروض السيارات.
نفقة الطفل.
قروض الطلاب.
أي التزامات مالية شهرية متكررة أخرى.

لا تتضمن هذه النسبة نفقات المعيشة اليومية، مثل فواتير المرافق.

ملاحظة مهمة بشأن أنواع نسبة الدين إلى الدخل:

فيي الاستخدام اليومي، غالبًا ما يشير مصطلح نسبة الدين إلى الدخل إلى النسبة الخلفية (Back-end ratio)، ومع ذلك، فإن كلا النوعين يتم أخذه في الاعتبار عند قيام البنك بتقييم قدرة العميل على تحمل التمويل العقاري.

متى تكون نسبة الدين إلى الدخل جيدة؟

يدل انخفاض نسبة الدين إلى الدخل (DTI) على وجود توازن جيد بين الدين والدخل. بعبارة أخرى، إذا كانت نسبة الدين إلى الدخل 15%، فهذا يعني أن 15% من إجمالي دخلك الشهري يستقطع لأداء الديون كل شهر. على العكس من ذلك، يمكن أن تشير نسبة DTI المرتفعة إلى أن الفرد لديه ديون أكثر من اللازم مقارنة بدخله الشهري

وتفضل البنوك وجهات التمويل المختلفة أصحاب النسب المنخفضة من نسبة الدين إلى الدخل، وتستخدم البنوك وجهات التمويل نسبDTI لتقييم قدرة المقترض على سداد قرض الرهن العقاري، وإذا كانت النسبة عالية جدًا فقد يرفض البنك منح التمويل أو يفرض شروطًا أكثر صرامة، أما إذا كانت النسبة منخفضة فإن هذا يزيد من فرص منح التمويل، والحصول على شروط أيسر

وعادة ما تفضل البنوك وجهات التمويل الأخرى أن تكون نسبة الدين إلى الدخل أقل من 36%، مع عدم تخصيص أكثر من 28% إلى 35% من هذا الدين لخدمة مدفوعات التمويل العقاري.

لكن هذه النسب ليست ثابتة، إذ يختلف الحد الأقصى لنسبة الدين إلى الدخل من مقرض لآخر. ومع ذلك، فكلما انخفضت نسبة الدين إلى الدخل، زادت فرص الموافقة على طلب الائتمان أو على الأقل النظر في طلب المقترض.

مثال على طريقة حساب نسبة الدين إلى الدخل

إذا افترضنا أن:

الراتب الإجمالي = 12000 ريال
قسط التمويل العقاري = 2500 ريال
قرض السيارة = 1000 ريال
البطاقة الائتمانية = 500 ريال

إجمالي مصروفات الدين الشهرية = 2500 + 1000 + 500 = 4000 ريال

نسبة الدين إلى الدخل = إجمالي مصروفات الدين الشهرية/ إجمالي الدخل الشهري = 4000/12000 = 0.33

وعليه تكون نسبة الدين إلى الدخل في هذه الحالة = 33%

————————–

المصادر:

https://www.investopedia.com/terms/d/dti.asp

https://www.bankrate.com/mortgages/why-debt-to-income-matters-in-mortgages/#debt-to-income-ratio