برنامج 2 في 1.. مميزات وعيوب التمويل الشخصي والعقاري معًا

عادة ما تطرح البنوك برامج تمويل شخصي وعقاري معًا (2 في 1)، وهي برامج تضمن للعميل الحصول على أكبر قدر يسمح به راتبه من التمويل العقاري، واختصارا يمكن تعريف خاصية 2 في 1 على إنها منح مبلغ تمويل شخصي وتمويل عقاري معاً ما يساعد طالب القرض في الحصول على سيولة نقدية ومبلغ تمويل عقاري أكبر في نفس الوقت.

 ما الفارق بين الحصول على عقد تمويل شخصي وعقاري معًا وبين الحصول على كل واحد منهما بشكل منفصل؟ 

تلزم القواعد البنكية المعتمدة من البنك المركزي السعودي، الراغبين في الحصول على تمويل ألا يزيد إجمالي الاستقطاعات من راتبهم عن 65%، وفي حال التقديم على تمويل شخصي فإنه يخصم جزءًا من هذه النسبة المسموحة، وعليه يكون إجمالي مبلغ التمويل العقاري المتاح قليل، نظرًا لاستقطاع نسبة من الراتب لسداد القرض الشخصي 

أما في حال استخدام عقد تمويل (2 في 1) فإنه يمكن لطالب التمويل، الحصول على سيولة مالية، وكذلك تمويل عقاري أعلى

مثال توضيحي (1) (بدون الاشتراك في خاصية 2 في 1):

إذا كان راتب العميل حاليا هو 10,000 ريال، ويرغب في الحصول على تمويل شخصي بهدف الحصول على سيولة نقدية وتمويل عقاري معاً، سوف يحصل العميل على تمويل شخصي بمبلغ 188,800 ريال وتمويل عقاري بمبلغ 463,961 ريال فقط.

مثال توضيحي (2) (بالاشتراك في خاصية 2 في 1):

إذا كان راتب العميل حاليا هو 10,000 ريال، ويرغب العميل في الحصول على تمويل شخصي بهدف الحصول على سيولة نقدية ومبلغ تمويل عقاري أكبر، سوف يحصل العميل على تمويل شخصي بمبلغ 188,800 ريال وتمويل عقاري أكبر بمبلغ 1,035,550 ريال.

وفيما يلي جدول توضيحي لشرائح رواتب مختلفة تبين كيفية الاستفادة من عقد تمويل 2 في 1 حال أراد العميل الاستفادة من تمويل شخصي وعقاري معًا علمًا بأن كل الأرقام هنا تقريبية ولا بد من الرجوع للبنك أو جهة التمويل للحصول على الأرقام الدقيقة

عيوب برامج التمويل الشخصي والعقاري معًا (2 في 1)

تكمن مشكلة هذا البرنامج الأساسية في نسبة الاستقطاع الكبيرة التي يستقطعها من الراتب، فبمجرد حصولك على عقد تمويل (2 في 1) يتم استقطاع ما بين 55 إلى 65% من إجمالي الراتب، ما يصعب الحصول على أي تمويل جديد، طوال مدة العقد، سواء كان هذا التمويل لسيارة أو لشراء أثاث، أو لمصروفات تعليم الأبناء أو غيرها من أنواع التمويل 

وعليه ينصح الكثير من الخبراء، بعدم الحصول على هذا التمويل إلا بعد التأكد من عدم الحاجة على المدى الطويل للحصول على تمويل جديد، أو وجود مصادر دخل إضافية يمكن من خلالها الحصول على تمويل في حال الاحتياج الطارئ في المستقبل، كمشاريع أو عقارات تدر دخلًا، أو دخل للزوجة، أو زيادة كبيرة منتظرة في راتبك الشخصي!