يقف الراغب في الحصول على قرض لشراء منزل أمام خيارين، إما البنوك التقليدية أو المقرضين غير المصرفيين.
كانت البنوك لفترة طويلة المصدر المفضل للقروض، ولكن اكتسب المقرضون غير المصرفيين شهرة في السنوات الأخيرة، بعد أن قدموا خيارات تمويل بديلة.
ويساعد فهم الاختلافات الرئيسية بين البنوك وجهات التمويل غير المصرفية على اتخاذ قرار من قبل المقترض بما يتماشى مع احتياجاته وأهدافه المالية، حيث أن كل خيار منهما ينطوي على مجموعة من المزايا والاعتبارات الخاصة به.
مميزات وعيوب الاقتراض من البنوك لشراء منزل
بدايةً، البنوك هي مؤسسات مالية تقليدية تقدم مجموعة واسعة من الخدمات المالية، بما في ذلك قروض الإسكان، وغالبًا ما يكون لها حضور كبير في السوق؛ لذا تقدّم مجموعة من المزايا، تشمل:
– تنوع الخدمات: تقدم البنوك خدمات مالية متنوعة تتجاوز الإقراض، مثل حسابات التوفير، وبطاقات الائتمان، وخيارات الاستثمار، والتأمين.
– السمعة الراسخة: غالبًا ما تتمتع البنوك بسمعة متراكمة ويُنظر إليها على أنها مؤسسات مستقرة وموثوقة.
– الخصومات المجمعة: تقدم بعض البنوك خصومات أو أسعارًا تفضيلية للعملاء الذين لديهم حسابات أو منتجات متعددة لديها.
– تعدد الفروع: تمتلك البنوك عادةً شبكة واسعة النطاق من الفروع، مما يوفر المساعدة الشخصية والراحة لبعض المعاملات.
– مكافآت الولاء: قد تقدم البنوك برامج ولاء أو مكافآت للعملاء على المدى الطويل.
وفي المقابل، هناك بعض العيوب في تجربة الاقتراض من البنوك، نلخّصها في التالي:
– معايير الإقراض الصارمة: عادة ما يكون لدى البنوك متطلبات صارمة، مما يجعل من الصعب على الأفراد الذين لديهم درجات ائتمانية أقل أو أوضاع مالية غير مستقلة الحصول على القروض.
– مرونة أقل في شروط القروض: غالبًا ما يكون لدى البنوك منتجات قروض موحدة مع مساحة أقل للتخصيص أو المرونة في شروط السداد.
– إمكانية فرض أسعار فائدة ورسوم أعلى: قد تفرض البنوك أسعار فائدة ورسومًا أعلى مقارنة بجهات التمويل غير المصرفية، وخاصة بالنسبة للمقترضين الذين لديهم مستوى ائتماني ضعيف.
جهات التمويل غير المصرفية: مزايا وعيوب
جهات التمويل غير المصرفية هي مؤسسات مالية تقدم خدمات الإقراض ولكنها ليست مصرفًا، مثل العديد من مؤسسات التمويل، وشركات الرهن والتمويل العقاري المتخصصة
ويجلب التعامل مع المؤسسات المشابهة مجموعة من المميزات للمقترض، وتشمل:
– معايير إقراض أكثر مرونة: تميل جهات التمويل غير المصرفية إلى تطبيق معايير أكثر مرونة، مع الأخذ في الاعتبار عوامل تتجاوز مجرد درجات الائتمان، ويمكن أن يفيد هذا المقترضين الذين لديهم تاريخ ائتماني ضعيف.
– أسعار فائدة تنافسية: قد يقدم المقرضون غير المصرفيين أسعار أقل نسبيًا، خاصة للمقترضين الذين يتمتعون بدرجات ائتمانية جيدة .
– ميزات القروض المبتكرة: قد يوفر المقرضون غير المصرفيين ميزات قروض فريدة أو منتجات متخصصة تلبي احتياجات محددة، مثل قروض الأعمال الصغيرة أو خيارات التمويل البديلة.
– الخبرة المتخصصة في مجالات معينة: يتخصص بعض المقرضين غير المصرفيين في أنواع محددة من القروض أو الصناعات، مما يسمح لهم بتقديم خدمات وإرشادات مخصصة.
وللمؤسسات غير المصرفية عيوب أيضًا تتمثل في:
– شبكة الفروع المحدودة: تعمل المؤسسات المقرضة غير المصرفية بشكل عام عبر الإنترنت أو من خلال عدد محدود من المواقع المادية، وهو ما قد يكون أقل ملاءمة للأفراد الذين يفضلون التفاعلات الشخصية.
– إمكانية فرض أسعار فائدة أعلى على المقترضين الأكثر خطورة: قد يفرض المقرضون غير المصرفيين أسعار فائدة أعلى على المقترضين الذين لديهم ملفات ائتمانية أقل ملاءمة أو مخاطر أعلى.
– ثقة أقل: قد تكون العلامة التجارية لجهات التمويل غير المصرفية مغمورة مقارنة بالبنوك الراسخة، مما قد يؤدي إلى القلق أو عدم الألفة بين المقترضين المحتملين.
هل جهات التمويل غير المصرفية جديرة بالثقة؟
العديد من جهات التمويل غير المصرفية مؤسسات جديرة بالثقة وذات سمعة طيبة، ومرخصة من البنك المركزي السعودي، وخاضعة لرقابته.
وبينما يمكن أن تختلف الثقة بين المقرضين المختلفين، فهناك العديد من العديد من جهات التمويل التي أثبتت جدارتها وموثوقيتها.
وعادةً، تلتزم هذه المؤسسات باللوائح التنظيمية للأسواق المالية، ويعطون الأولوية للممارسات الشفافة، في إطار السعي لبناء علاقات قوية مع العملاء.
وتتمتع العديد من جهات التمويل غير المصرفية بمراجعات وتقييمات إيجابية من العملاء، مما يعكس التزامهم بممارسات الإقراض العادلة وخدمة العملاء الممتازة.
هل القروض غير المصرفية أكثر تكلفة؟
في معظم الحالات، لا تكون القروض غير المصرفية أكثر تكلفة.
وعادة ما تكون نسب المرابحة متقاربة بين البنوك وجهات التمويل المختلفة، عطفًا على عدد من العوامل، ويتطلب الأمر البحث والتدقيق، والمقارنة بين نسب المرابحة المختلفة، والشروط التي يفرضها كل بنك أو أي جهة تمويل غير مصرفية