يلجأ بعض عملاء البنوك وجهات التمويل، إلى طلب إعادة تمويل لقرضهم العقاري، لتحقيق عدد من الأهداف، لعل أبرزها الحصول على معدل فائدة أقل، أو إعادة تقييم العقار، والحصول على أموال سائلة من البنك أو جهة التمويل نتيجة للتقييم الجديد أو حتى زيادة مدة السداد وتقليل قيمة الأقساط الشهرية.

لكن اتخاذ قرار بإعادة التمويل من عدمه، يجب أن يكون مدروسًا بشكل جيد، ليوافق ظروفك المالية، ومن هنا يجب أن تدرك تمامًا إلى جانب فوائد القيام بإعادة التمويل، العيوب والأضرار التي يمكن أن تنتج عن هذا الإجراء

إيجابيات إعادة التمويل

احتمال انخفاض نسبة المرابحة

في حال تحسن موقفك الائتماني، أو ارتفاع راتبك، بشكل يؤهلك للحصول على شروط تمويل أفضل ونسبة مرابحة أقل، عن تلك التي حصلت عليها حين حصلت على تمويلك الأول، أو إن انخفضت معدلات ونسب المرابحة من البنك المركزي، نتيجة لتغيرات في السوق، فإنه من الجيد حينها أن تتوجه ناحية خيار إعادة التمويل، شرط أن تكون نسبة المرابحة التي تحصل عليها مع إعادة التمويل أقل بما يغطي التكاليف والرسوم الناتجة عن هذا الإجراء

انخفاض قيمة الدفعات الشهرية

باختيارك إعادة التمويل على فترة سداد أطول، يمكنك خفض قيمة الدفعات التي تسددها شهريًا

إضافة أو إزالة متضامن

حال حصلت على “تمويل متضامن” للحصول على حد ائتماني معين لم يكن راتبك الأساسي يحصله، فبإعادة التمويل يمكنك إزالة المتضامن، لتمكينه من الحصول على تمويل منفرد، كما يمكنك مع إعادة التمويل إضافة متضامن لديه سجل ائتماني مميز، وراتب جيد، ما يمكنك من الحصول على شروط تمويل أفضل

الحصول على بعض الأموال السائلة (الكاش)

على سبيل المثال: إن كان المنزل الذي حصلت على تمويل له، مقيم وقت حصولك على التمويل بـ 600 ألف ريال، سددت منهم 300 ألف، وقد أضحت قيمته الآن مليون ريال، فإن البنك أو جهة التمويل، يمكن أن تعيد تمويلك، بناءً على القيمة الجديدة للعقار، فتعطيك –حال سمح راتبك- نحو 800 ألف ريال، تسدد منها 300 ألف المتبقية من قيمة العقار، وتعطيك 500 ألف في صورة قرض تسدده على مدة سداد تتفق عليها حسب الشروط الجديدة لإعادة التمويل

سلبيات إعادة التمويل

احتمال ارتفاع نسبة المرابحة

إن كان موقفك الائتماني لم يتغير عن موقفك يوم حصلت على القرض الأول، وإن كانت نسب المرابحة قد زادت بناءً على التغيرات التي طرأت في السوق، فإن إعادة التمويل في الأغلب ستكلفك دفع مبلغ أكبر من ذلك الذي كنت ستدفعه حال سددت تمويلك دون إعادة تمويل

الحرمان من الدعم

إذا كنت تحصل على دعم عقاري فإن إعادة التمويل، ستنهي هذا الدعم

تكاليف الإغلاق

تؤدي عملية إعادة التمويل عادة إلى تكبد بعض الرسوم والتكاليف، الناتجة عن إغلاق القرض الأساسي، وإعادة التمويل، الرسوم والتكاليف التي عادة ما تختلف باختلاف البنك أو جهة التمويل التي تختارها، لذا فمن المهم المقارنة بين عروض إعادة التمويل المختلفة، لاختيار الأفضل بالنسبة لك

شروط إعادة التمويل

غالبًا ما تفرض البنوك وجهات التمويل شروطًا للموافقة على طلب إعادة التمويل، فلا توافق بعض الجهات على الطلب إلا بعد سداد 20% من قيمة التمويل، في حين يشترط البعض مرور عامين على الأقل من تاريخ الحصول على القرض الأول، للحصول على إعادة التمويل

الخلاصة

إعادة التمويل ليست دائمًا خيارًا جيدًا، وليست دائمًا خيارًا سيئًا، ويعتمد اتخاذ هذا القرار على مجموعة من العوامل الخاصة بك، فإن كنت ستحصل على نسبة مرابحة أقل، أو كنت في حاجة إلى إزالة أو إضافة ضامن، أو في حاجة إلى الحصول على سيولة مالية من عقارك، أو خفض قيمة الدفعات الشهرية التي تدفعها حتى وإن كان هذا سيؤدي إلى زيادة إجمالي المبلغ المسدد فإن إعادة التمويل ستمثل خيارًا جيدًا لك

أما إذا كنت ستحصل على نسب مرابحة أعلى، وستزيد من إجمالي دينك وسنوات سداده دون حاجة حقيقية، بشكل يؤثر على تصنيفك الائتماني على نحو غير مدروس، فإن الأفضل هو الاستمرار في سداد الدين الأساسي دون إعادة تمويل

______________

المصادر: